身為一位小學老師，在學校平常除了認真教書之外
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躋身萬億俱樂部喜訊剛過，就接連曝出牽涉訴訟案，南京銀行（601009.SH）最近麻煩漸多。
實際上，長江商報記者發現，今年以來，除上述牽涉的案件外，南京銀行自身也存在違規。根據銀監會發佈的公告，今年南京銀行分支行至少三次因經營違規被監管層處罰。不僅如此，在業務方面，南京銀行一季報顯示其核心一級資本充足率為8.14%，在A股23傢銀行中墊底。
牽涉案件、違規被罰……不難看出，南京銀行暴露的問題或與其激進式擴張有關。數據顯示，上市以來，南京銀行頻頻跨地域開設分行，總資產復合增長率高達34.06%，至今年一季度末，達到1.12萬億。
7月28日晚間，南京銀行回復長江商報記者時表示，該行已經圍繞穩健發展、合規經營和風險防范的工作重心進行戰略調整，希望市場對其發展繼續給予包容性態度。
同日，中南財經政法大學一金融學教授向長江商報記者表示，在監管趨嚴的背景下，南京銀行急需加強風控，調整業務佈局，回歸銀行本源。
三個月接連曝兩起詐騙必買推薦案
躋身銀行業“萬億俱樂部”之後，南京銀行近期麻煩纏身。
7月14日，新三板掛牌公司江蘇柯菲平醫藥股份有限公司發佈訴訟公告稱，原南京銀行白下高新產業園區支行副行長單某以購買信托產品為名詐騙該公司巨額資金。
公開信息顯示，上述詐騙案是南京銀行3個月內曝出的第二例。今年4月，南京銀行軟件大道支行信貸經理，將已經辦理過戶尚未完成交易的二手房產權證擅自交出，使得購房人迅速將房產抵押給第三方，造成房主“房錢兩空”。
對此，南京銀行回復稱，柯菲平醫藥公司案，該行會尊重法院判決。至於二手房交易一事，不涉及該行及該行員工。
此外，長江商報記者查詢銀監會公告發現，僅在今年上半年，南京銀行已經三次被監管層處罰。今年6月22日，因為獨董任職時間超過監管規定，被江蘇銀監局罰款25萬元。另兩起處罰則是針對南京銀行的具體業務。
除被銀監會處罰外，南京銀行還被證監會系統處罰。
去年6月，南京銀行旗下鑫元基金子公司——鑫沅資產管理有限公司由於資管計劃投資非標資產比例不合規，即資金池違規。上海證監局對其采取行政監管措施，責令進行為期3個月的整改，並暫停特定客戶資產管理計劃備案。
幾乎是在同時，南京銀行因“鑫元基金”半年期理財產品的違規銷售被江蘇證監局作出點名責令改正的處罰。
對此，南京銀行表示，該行按監管要求積極整改，將進一步著力提升管理和經營水平。
一季度資本充足率均低於商業銀行均值
南京銀行煩惱漸多，或與其大舉擴張以及粗放式經營密切相關。
資料顯示，南京銀行成立於1996年，2007年7月19日登陸A股，成為江蘇省首傢本地上市銀行，也是A股首傢上市城商行。
上市之後，南京銀行開啟大規模擴張。
長江商報記者查詢發現，2007年2月，南京銀行設立第一傢異地分行——泰州分行，從此開始，其擴張步伐就未停止過，幾乎保持著省內每年3傢、省外每年2傢的擴張速度。
南京銀行官網顯示，已先後設立泰州、北京、上海、杭州、揚州、無錫、南通等17傢分行，實現佈局京滬杭及江蘇省內地級市全覆蓋。
除設立分支機構，南京銀行還探索綜合化經營。
長江商報記者瞭解到，南京銀行在全國率先嘗試城商行異地參股其他城商行的發展模式，實現自身快速擴張。目前，參股山東日照銀行並成為其第一大股東，入股江蘇金融租賃有限公司、蕪湖津盛農村合作銀行、蘇寧消費金融公司，發起設立瞭宜興陽羨、昆山鹿城兩傢村鎮銀行。
大舉擴張讓南京銀行“塊頭”越來越大。南京銀行官網顯示，10年來，資本凈額由上市前的32.95億元增至869.02億，註冊資本由上市前的12.07億元增至60.59億元，員工總數由1530人增至近8000人，公司總資產由上市前的579.87億元增至10639億元。今年一季報顯示，南京銀行的總資產達到1.12萬億，10年增長瞭18.36倍。
然而，規模不斷做大的同時，南京銀行的資本金消耗非常明顯。
長江商報記者不完全統計，2007年至今，南京銀行IPO募資69.3億元，一次配股48.64億元，3次增發共募資177.71億元，股本擴張瞭6.03倍，共募資295.65億元，而派現為99.46億元。
其中，南京銀行最大規模的募資是發債。長江商報記者初步統計發現，2014年之前，南京銀行僅發債95億元，2014年增至278.65億元。近三年則是狂飆突進，2015年1097.68億元、2016年1698.24億，今年以來已達1654.6億元，接近去年全年的規模。綜合下來，共發債4824.17億元。
南京銀行高速擴張路上籌資不斷，資本已經承壓。
一季報顯示，南京銀行的核心一級資本充足率為8.14%，環比下降0.07個百分點，一級資本充足率9.63%，環比下降0.14個百分點；資本充足率13.38%，環比下降0.33個百分點。其中，前兩項資本充足率數據，均低於一季度末全國商業銀行平均水平。
值得一提的是，在A股23傢銀行中，南京銀行的核心一級資本充足率水平墊底。
重債券輕貸款 結構面臨調整
躋身萬億俱樂部的南京銀行，在監管趨嚴的背景下，其外延式高速擴張模式或將終結，重債券輕貸款結構也將面臨調整。
長江商報記者查詢發現，南京銀行依托外延式擴張模式，是通過規模驅動提升自身業績。不同於其他銀行的是，其重債券輕貸款，即非標業務對該行的貢獻超過貸款。
在2016年報中，南京銀行在解釋資產規模增加之時將其歸結為同業資產增加。
實際上，南京銀行同業業務非常知名，其增速非常快，業內稱之為“同業王”。
券商研報指出，10年來，南京銀行總資產年復合增長率為34.06%，存、貸款年復合增長率分別為32.82%和28.91%，持有債券的年復合增長率為31.58%，同業業務的年復合增長率為32.89%，均高於貸款。而對南京銀行總資產增速拉動最猛的是非標業務，年復合增長率達到63.9%。
不過，今年以來，銀監會密集出臺監管文件，劍指委外投資杠桿、同業套利。在此背景下，南京銀行的同業業務已經受限。去年，其同業業務增速明顯放緩，由2015年的43.33%下降到5.88%。今年一季度，同業負債(同業存放、同業拆放、賣出回購)規模682億元，環比下降519億元。今年初，南京銀行曾因MPA考核不達標而受到央行處罰，南京銀行被暫停中期借貸便利MLF操作對象資格，暫停期限為3個月。
銀行業人士向長江商報記者表示，在考核與監管的合力下，類似於南京銀行這種依靠傳統粗放式發展模式的銀行將面臨業務調整。
上周末，中南財經政法大學一金融教授向長江商報記者表示，在業務發展方面，南京銀行應減少同業業務，擴大公司、個人業務、大資管及私人銀行業務等業務比重，從而回歸銀行的本源。
南京銀行似乎已經意識到轉型的重要性，其提出，今年該行業務發展的重點在大零售和交易銀行，並強化整個金融市場板塊對傳統業務轉型的支撐，再加上資產端和負債端的重定價。同時，熱賣精耕細作金融市場，提升中間業務收入等提升核心競爭力。
本文來源：長江商報 作者：沈右榮
責任編輯：王曉武_NF
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